Beste forbrukslån - slik får du de beste vilkårene på lånet ditt

Er du på jakt etter beste forbrukslån, men syns det er vanskelig å navigere i jungelen av ulike tilbydere? Eller kanskje vet du ikke hvordan du skal sammenligne bankene? Da har du kommet til rett sted.

I denne guiden viser vi deg steg-for-steg hvordan du går frem for å finne det beste forbrukslånet for deg – uavhengig av hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i.

På veien redegjør vi for egenskaper ved markedet du bør være kjent med, og deler noen nyttige tips for hvordan du får den beste renten på lånet ditt. Ikke minst rydder vi opp i begreper og spørsmål du kanskje er usikker på.

La oss sette i gang.

Dette avgjør hva som er det beste forbrukslånet

Når det kommer til å bestemme hva som er det beste forbrukslånet, vil nok de fleste si seg enige i at den effektive renten og totale lånekostnader bør være de viktigste faktorene.

Noen vil kanskje mene at brukeropplevelse og kundeservice er vel så viktig for hva som er det beste forbrukslånet. Men i og med at forbrukslån generelt er ganske dyrt i utgangspunktet, bør den effektive renten strengt tatt være det viktigste kriteriet i valget mellom ulike långivere.

Effektiv rente er viktigere enn nominell rente

Hvis du ser på ulike forbrukslån vil du kanskje oppdage at bankene oppgir både nominell og effektiv rente. Førstnevnte er rett og slett hvilken rente du betaler per år.

Bankene tar imidlertid ofte et etableringsgebyr, samt et gebyr per termin – og disse kostnadene er inkludert i den effektive renten. Således er det den effektive renten du bør se på, fordi den forteller deg hva lånet faktisk kommer til å koste.

Utfordring: Bankene setter renten individuelt

En ting du bør være klar over er at bankene setter renten på forbrukslån individuelt. Siden forbrukslån er et lån uten sikkerhet, må de basere renten på en vurdering av hvilken evne du har til å betjene det lånet du søker om. Sentrale faktorer her blir inntekten din, lånebeløp og ønsket nedbetalingstid – og ikke minst har det mye å si hvor mye gjeld du har fra før.

Bankene viser riktignok eksempler på renter i markedsføringen sin. Men denne renten skal være basert på gjennomsnittet av lånene de tidligere har innvilget. Med andre ord er det ingen garanti for at du blir tilbudt samme lånevilkår som i eksemplene. Du må altså sende inn en lånesøknad for å vite hvilken rente den aktuelle banken er villig til å tilby nettopp deg.

Det at forbrukslån er et individuelt produkt gjør det dessverre noe utfordrende å sammenligne forbrukslån. For å få en fullstendig oversikt over markedet må du tross alt sende inn individuelle lånesøknader til alle tilbyderne av forbrukslån i Norge – og det vil jo være for tidkrevende for de fleste.

To alternativer for å finne beste forbrukslån i Norge

Heldigvis finnes det et par metoder du kan bruke for å finne beste forbrukslån, gitt din økonomiske situasjon. Den ene fremgangsmetoden går ut på å bruke oversikten på toppen av denne siden. Alternativet er at du benytter deg av en låneagent. Les videre, så guider vi deg igjennom de to løsningene.

Send inn individuelle lånesøknader

Ved å bruke vår liste over beste forbrukslån, på toppen av denne siden, kan du spare mye tid. Her har vi rangert bankene etter hvem som kommer best ut når det kommer til rentesatser, gebyrer og følgelig hvilken profil den effektive renten får.

Du kan for eksempel notere deg de fem bankene som er øverst i oversikten og sende inn en lånesøknad til hver av de. Hele søknaden gjøres via nettsiden til banken – komfortabelt fra ditt eget hjem eller hvor du måtte befinne deg. Det er gratis å søke, og du forplikter deg ikke til noe som helst.

Husk riktignok å oppgi samme lånebeløp og nedbetalingstid når du søker, slik at sammenligningsgrunnlaget for den effektive renten blir det samme. Når søknadene er behandlet og du har mottatt tilbudene, kan du da se på den effektive renten og avgjøre hvilket som er det billigste forbrukslånet på markedet.

Selv om denne fremgangsmåten sannsynligvis gir deg et lån med svært konkurransedyktig rente, kan vi ikke garantere helt sikkert at det gir deg det desidert beste forbrukslånet. Vår rangering baserer seg i stor grad på veiledende nominell rente, og derfor vil ikke de fem øverste nødvendigvis være de fem beste for akkurat deg.

Søk gjennom låneagenter

Det andre alternativet er å søke gjennom en låneagent, som for eksempel Axo Finans, Lendo eller Sambla. Låneagentene sender søknaden din videre til bankene de samarbeider med, henter inn tilbud og sammenligner dem for deg. De hjelper deg med andre ord finne beste forbrukslån blant bankene de jobber med.

Låneagentene mottar provisjon fra bankene for lånene de har formidlet, men heldigvis uten at det innebærer økte lånekostnader for din del. Dessuten er det kostnadsfritt og uforpliktende for deg å bruke disse aktørene.

Fordelen med å søke på denne måten er at det tar langt mindre tid enn å be om tilbud hos hver enkelt bank.

Ulempen, på den andre siden, er at alle bankene ikke er med i sammenligningen. Det er kun mulig å få tilbud fra de långiverne som den aktuelle låneagenten samarbeider med.

Hvis du skal gå grundig til verks i jakten på beste forbrukslån, noe vi selvfølgelig anbefaler å gjøre, kan du gjerne kombinere de to fremgangsmåtene vi nå har vært igjennom. Du forplikter deg ikke til noe når du søker, verken direkte hos bankene eller via en låneagent – så, hvorfor ikke kryssjekke ved å benytte seg av begge metodene?

I tillegg kan du gjerne ta en titt på Forbrukerrådets sjekkliste før du velger forbrukslån.

De 3 beste låneagentene for forbrukslån

Nedenfor finner du de tre låneagentene som vi i Lånesiden mener er de beste i Norge. Faktorene vi har lagt vekt på er følgende:

Hvilke banker agenten samarbeider med
Antall banker som er med i sammenligningen
Hvorvidt samarbeidsbankene tilbyr lånesummer som dekker alle behov
Hvor effektiv agenten er med å hente inn tilbudene
Hvordan tilbakemeldingene fra brukerene er

Basert på disse kriteriene er det tre aktører vi mener skiller seg ut:

1. Axo Finans – 23 banker konkurrerer om deg

Axo Finans samarbeider med hele 23 banker – det er et høyt antall sammenlignet med en rekke andre låneagenter. Dessuten er flere av Axo sine samarbeidsbanker blant de mest konkurransedyktige i Norge. Går du på nettsiden til Axo, vil du se at flere av bankene de samarbeider med også kommer høyt opp i vår rangering av beste forbrukslån.

Axo Finans tilbyr også god kundeservice, noe som gjenspeiles av de mange gode anmeldelsene på Trustpilot.

Samarbeider med 23 banker
Forbrukslån fra 10.000 til 600.000 kroner
Alderskrav er 23 år
Effektiv rente fra 5,11 %

2. Lendo – Norges mest kjente låneagent

Lendo er kanskje det mest kjente varemerket innen låneformidling og forbrukslån i Norge. Låneagenten er for øvrig en del av mediekonsernet Schibsted, som også eier VG og Finn.no.

Lendo samarbeider, i likhet med Axo Finans, med 23 banker. De fleste bankene er konkurransedyktige når det kommer til rentesatser, så her er det muligheter for gode lånevilkår. Selskapet er dessuten kjent for god og effektiv kundeservice.

Samarbeider med 23 banker
Tilbyr lån fra 5.000 til 500.000 kroner
Alderskrav: 20 år
Effektiv rente fra 5,33 %

3. Sambla – tilbyr refinansiering med sikkerhet i bolig

Sambla har vært på markedet siden 2014 og står ikke tilbake for verken Axo Finans eller Lendo på de fleste kriterier. Unntakene er at de samarbeider med et par færre banker (21 stk.) og har en noe høyere nedre grense for effektiv rente.

Servicen de yter er imidlertid topp, og du har gode muligheter til å motta mange konkurransedyktige tilbud på forbrukslån. Verdt å nevne er at Sambla også tilbyr refinansiering med sikkerhet i bolig.

Samarbeider med 21 banker
Du kan søke forbrukslån fra 5.000 til 500.000 kroner
Aldersgrense er 18 år
Effektiv rente fra 6,82 %

Tips som øker sjansene for å få beste rente på forbrukslån

Det er flere ting du selv kan gjøre for å øke sjansene for å få beste rente på forbrukslån. Våre tips er å finne en medlåntaker, sørge for å ha god kredittverdighet, og refinansiere eksisterende gjeld. Les videre, så viser vi deg hvorfor og hvordan.

Lån sammen med noen

Å ta opp lån uten sikkerhet sammen med noen gir ofte bedre rente enn om du er alene. Det er ikke uvanlig å søke om lån sammen med for eksempel en kjæreste eller ektefelle. To inntekter gjør risikoen lavere for banken, og sannsynligheten for å få den beste renten øker.

Vær riktignok oppmerksom på at ikke alle bankene vil tillate at du søker med en medlåntaker.

Jobb med kredittverdigheten din

Kredittverdighet er en persons evne til å betjene gjeld. Alle forbrukslånbanker foretar en kredittvurdering for å kartlegge kundens evne til å gjøre opp for seg. God kredittverdighet gir høy kredittscore – og følgelig større sjanse for å beste rente.

Det finnes flere ting du selv kan gjøre for å forbedre kredittverdigheten din. For det første er det positivt dersom du kan vise til en fast inntekt – desto høyere inntekt, desto bedre. I tillegg bør du etterstrebe å betale ned eksisterende gjeld. Har du allerede mye gjeld spiller dette negativt inn på kredittverdigheten, fordi det blir vanskeligere å betjene et nytt lån.

Betalingsanmerkninger gjør det umulig å få beste forbrukslån

Du bør også unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger, som i praksis gjør det umulig å få det beste forbrukslånet. Har du pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger, vil de fleste bankene blankt avslå søknaden din om forbrukslån. Unntaket er mindre seriøse banker, som kanskje ikke er like nøye med kredittsjekken, og som setter en skyhøy effektiv rente for å kompensere for risikoen.

Hvis du har vært uheldig å fått betalingsanmerkninger, bør du altså rydde opp i disse før du søker om forbrukslån. Inkassosaken blir slettet og er ute av verden kort tid etter at du har gjort opp for kravet.

Refinansier eksisterende gjeld

Et annet tiltak som kan hjelpe deg med å få bedre kredittverdighet er å refinansiere eksisterende gjeld. Har du utestående gjeld som dyre smålån, kredittkort eller kjøp på avbetaling, kan det være klokt å be om et refinansieringslån.

Refinansiering innebærer at man samler alle smålån til et større lån. Det aller beste er om du eier egen bolig og har muligheten til å refinansiere ved å bake inn forbrukgjelden i boliglånet.

Hvis ikke kan det også være mye å spare på å refinansiere uten sikkerhet – altså at du erstatter dyre smålån med et nytt, rimeligere forbrukslån. Renten på kredittkort, handlekontoer og mindre forbrukslån er generelt høyere enn et større forbrukslån, så sannsynligvis vil du kunne redusere renten betraktelig.

Refinansiering gir ikke direkte bedre kredittverdighet, men gir bedre oversikt og ofte lavere rente, slik at det blir enklere å holde kontroll på økonomien. Å redusere antall kreditorer viser også banken at du tar ansvar for din egen økonomi.

Eksempel på refinansiering uten sikkerhet

Du har et lånebehov på 100.000 kroner
Fra før har du 50.000 kroner i kredittgjeld
Ber du om et forbrukslån på 150.000 kroner, kan du innfri den gamle kredittgjelden, og samtidig dekke lånebehovet ditt

Kort nedbetalingstid gir høyere effektiv rente, men lavere totalkostnad

Det er viktig å være oppmerksom på at kortere nedbetalingstid gir litt høyere effektiv rente. Årsaken til det er at gebyrene, som er en del av den effektive renten, fordeles på færre terminer.

Likevel bør du velge så kort nedbetalingstid som økonomien din tillater – uavhengig av om formålet med lånet er forbruk eller refinansiering. Desto fortere du tilbakebetaler lånet, jo lavere blir de totale lånekostnadene målt i kroner og ører. Derfor bør du ikke la deg skremme av at kortere nedbetalingstid medfører en noe høyere rente.

Ofte stilte spørsmål

Under har vi samlet et knippe vanlige spørsmål i forbindelse med å finne det beste forbrukslånet. Kanskje har du lurt på noe av det samme? Trykk på de spørsmålene du eventuelt måtte ha, så vil svarene vises under.

Hva er det beste forbrukslånet?

Det beste forbrukslånet er alternativet med lavest effektiv rente – men det er dessverre ikke et bestemt forbrukslån som er best for alle og enhver. Dette kommer av at bankene setter renten individuelt, basert på lånebeløpet og din økonomiske situasjon. Hvordan de ulike tilbyderne vektlegger faktorer som inntekt, gjeldsgrad og tidligere betalingshistorikk vil variere. Ser vi imidlertid på veiledende rente er det Sbanken, Komplett Bank og BRAbank som kommer på toppen hva gjelder beste forbrukslån.

Hvordan får jeg beste rente på forbrukslån?

Får å få beste rente på forbrukslån bør du ha en god, stabil inntekt, lite gjeld fra før og en betalingshistorikk som tilsier at du er flink til å betale regningene dine. Ikke minst er det viktig å sammenligne de ulike bankene når du skal velge forbrukslån. Du finner en detaljert veiledning for hvordan du gjør dette i artikkelen lengre opp på denne siden.

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et usikret lån du kan bruke til det du selv ønsker. Vanlige bruksområder er oppussing, ferie, uforutsette kostnader eller refinansiering av dyre smålån. Lånebeløpet ligger ligger vanligvis fra et par tusen kroner opp til 600.000 kroner. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet – det vil si at du ikke trenger å stille med pant i eiendeler som bolig eller bil når du låner pengene. Som en konsekvens av nettopp dette tar banken større risiko, og følgelig må renten være høyere.

Hvem tilbyr forbrukslån i Norge?

Det finnes en rekke banker i Norge som tilbyr forbrukslån. Du kan få forbrukslån i din daglige bank, eksempelvis DNB, Nordea, Sbanken og Eika, men også hos nisjebanker som Bank Norwegian, Komplett Bank, Santander og Ikano Bank.

Hvem kan søke forbrukslån?

Kravene for å kunne søke forbrukslån varierer noe mellom de ulike bankene, men generelt vil kriteriene være følgende:

Du må ha fast inntekt, og ofte stilles det et minstekrav
Låntaker må være 18 år – mange långivere har høyere aldersgrense, gjerne 21, 23 eller 25 år
Du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker
Søker må være folkeregistrert i Norge – noen banker lar deg søke hvis du har bodd sammenhengende i Norge de siste tre årene
Gjeldsgrad: Regelverket sier at du ikke kan ha samlet gjeld på mer enn 5 ganger inntekten din

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er den årlige lånekostnaden på et lån, oppgitt som en prosentsats av lånebeløpet. Denne renten tar derimot ikke høyde for etableringsgebyr og termingebyr – hvilket den effektive renten gjør. Den effektive renten er altså den reelle kostnaden på et lån.

Hva er god rente på forbrukslån?

Hva som er god rente på forbrukslån kommer an på tilstanden på din private økonomi. Desto mindre risiko banken tar ved å låne ut penger til deg, jo lavere rente vil du bli tilbudt. Generelt kan vi si at en rente som er lavere enn 10 prosent er å betrakte som god.

Hvilken nedbetalingstid bør jeg velge?

Du bør velge så kort nedbetalingstid som økonomien din tillater. Desto lengre tid lånet får løpe, desto høyere blir de totale lånekostnadene.

Noe du bør være oppmerksom på, og som kan være litt forvirrende, er at den effektive renten blir lavere desto lengre nedbetalingstiden er. Dette er fordi etableringsgebyret pulveriseres med økende antall terminer. Men denne egenskapen alene er selvfølgelig ingen grunn til å øke løpetiden – de totale lånekostnadene er det som er av betydning for lommeboken din.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er en prosess hvor du erstatter eksisterende gjeld med et nytt lån. Målet er at det nye lånet skal ha bedre betingelser enn den opprinnelige gjeldsposten. Det kan for eksempel være i form av et lavere effektivt rentenivå eller at du forlenger lånets nedbetalingstid.

Mange velger å bruke forbrukslån til å refinansiere dyre smålån og kredittkortgjeld. Rentenivået på forbrukslån er generelt lavere enn på kredittkort. Dessuten blir den effektive renten langt høyere enn den trenger å være når du sitter på flere smålån samtidig, fordi du betaler «dobbelt opp» for gebyrene. Følgelig kan det være mye å spare på erstatte dyre gjeldsposter med et større, billigere forbrukslån.

Hva kan være negativt med å ta opp et forbrukslån?

Forbrukslån er i utgangspunktet et dyrt lån, hvor renten er betraktelig høyere enn på lån med pant. Strengt tatt bør et forbrukslån være en av de siste utveiene dersom du har behov for å låne penger. Husk at et lån er forpliktende, som innebærer at du må følge en fast nedbetalingsplan med innbetaling av avdrag, renter og gebyrer til banken hver måned. Klarer du ikke betjene gjelden kan det resultere i gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger.

Oppsummering: Dette har vi lært om å finne beste forbrukslån

Når du skal finne det beste forbrukslånet, må du først og fremst se etter banken som tilbyr den laveste effektive renten. Dette nøkkeltallet forteller deg hvor mye du totalt kommer til å betale på lånet per år, inkludert alle gebyrer.

Bankene setter renten individuelt, noe som kan gjøre det vanskelig å finne det beste forbrukslånet. Å bruke vår sammenligning øverst på denne siden eller en låneagent gjør imidlertid prosessen enklere, og kan spare deg for mye tid.

Axo Finans, Lendo og Sambla er de tre låneagentene Lånesiden.no anbefaler. Her er ligger mye til rette for at du skal få konkurransedyktige lånebetingelser. Dessuten er kundeservicen svært god.

Du kan selv gjøre flere ting for å få best mulig rente på forbrukslånet. Blant annet kan du ta opp et lån sammen med noen, ha god kredittverdighet eller refinansiere eksisterende gjeld.

Husk også, både i forbindelse med forbrukslån og refinansiering, at det lønner seg å betale tilbake gjelden så fort som mulig.