Slik finner du beste refinansiering - enkel og oversiktlig guide

Har du flere smålån, kredittkortgjeld og kjøp på avbetaling samtidig? Da betaler du sannsynligvis mer enn nødvendig på gjelden din og taper penger hver eneste måned. Heldigvis finnes det muligheter for å refinansiere.

I denne guiden viser vi deg steg for steg hvordan du går frem for å finne beste refinansiering, hvordan søknadsprosessen fungerer og hva du bør være oppmerksom på.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er det du gjør når du tar opp et lån med sikte på å dekke gammel gjeld. Det er flere grunner til at du med jevne mellomrom bør vurdere å refinansiere. Den viktigste er å finne et lån med betydelig bedre rente enn den du har i dag.

Det kan også være for å få en enklere lånesituasjon, ved at du samler flere gjeldsposter i ett lån.

Kort sagt; her er noen fordeler med å refinansiere:

Få bedre rente
Redusere gebyrer
Få lavere månedlige kostnader
Øke nedbetalingstiden
Få bedre oversikt ved å kun ha ett lån å betale på

Les videre og vi viser deg veien til beste refinansiering, skritt for skritt.

Få oversikt over gjelden din

Har du mistet oversikten over hvor du skylder penger eller hvor mye som står igjen på de forskjellige lånene? Dette kan du finne ut ved å logge deg på Gjeldsregisteret. Pålogging skjer enkelt ved bruk av BankID. Alt du har av forbrukslån (lån uten krav til sikkerhet) skal du finne her.

For ordens skyld bør du gå gjennom fakturabunken din også. Det kan hende det har hopet seg opp med høye strømregninger og andre ting som skal betales. Du kan med fordel inkludere disse i en refinansiering.

Forstå hvordan nedbetalingstid påvirker lånets totalkostnad

Det er en generell regel at jo lenger du betaler på et lån, desto høyere blir totalprisen. En låneutsettelse kan derfor koste mer enn det folk egentlig er klar over.

Det bør du tenke på når du velger nedbetalingstid på ditt refinansieringslån. Velger du betydelig lenger nedbetalingstid enn den du har på den eksisterende gjelden, kan en eventuell fordel med lavere rente nulles ut.

Makslengden på refinansieringslån uten sikkerhet er 15 år ifølge forskrift fra Finanstilsynet. Refinansierer du med sikkerhet, kan du ofte få tilsvarende nedbetalingstid som et vanlig boliglån, det vil si 20-30 år.

Men det mest lønnsomme er altså å betale så fort som mulig.

Den beste refinansieringen får du hvis du eier egen bolig

Det er mulig å bake et refinansieringslån inn i boligen, dersom du eier egen eiendom. Det er i så fall en forutsetning at det samlede lånet holder seg innenfor 85 % av boligens verdi.

Ettersom det er boliglån som har de laveste rentene, vil også en refinansiering med sikkerhet i bolig være den beste refinansieringen.

Du kan også få ganske lang nedbetalingstid på et slikt lån. Det er nyttig hvis det er nødvendig å redusere de månedlige kostnadene for å få økonomien til å gå i hop.

Men husk det vi har skrevet over. Lengre løpetid gir høyere låneutgifter totalt. For at refinansieringen skal lønne seg, bør du fortsette å betale det samme som du gjorde før refinansieringen hver måned, så langt det er mulig.

Alternativt: Erstatt den dyre gjelden med et nytt forbrukslån med bedre vilkår

Det er ikke alle som har en bolig de kan stille som sikkerhet for en refinansiering. Da kan du erstatte dyr, gammel gjeld med ett nytt forbrukslån, som vil si å refinansiere uten sikkerhet i bolig.

Renten er høyere enn på boliglån, men kan likevel være betydelig lavere enn på forbruksgjelden du ønsker å refinansiere. Spesielt smålån og kredittkortgjeld er kjent for å ha høye renter.

Det kan altså fortsatt være mye å spare på å refinansiere, selv om du ikke eier egen bolig.

Renten settes individuelt – søk flere steder for å sammenligne

Bankene har ikke en felles rente som gjelder for alle låntagere. De setter renten individuelt for hver enkelt lånesøknad de får inn. Her kan det sprike svært mye mellom beste og høyeste rente som blir tilbudt.

Det betyr at for å finne den billigste refinansieringen for deg, må du søke flere steder. Først da kan du sammenligne de tilbudene du får.

Det kan være litt jobb, men normalt vil du få lønn for strevet. Hvis du er ute etter refinansiering uten sikkerhet, kan du se på alternativene i sammenligningen øverst på denne siden.

Noen av disse er låneagenter. Det betyr at de samarbeider med en rekke långivere som alle vurderer din søknad og kan gi deg et tilbud. Det betyr at du sparer en del jobbing med å sende alle søknadene, samtidig som alle tilbudene du får er helt uforpliktende.

Her er en rask gjennomgang av 3 populære låneagenter i Norge.

1. Axo Finans

Axo Finans er en norsk låneagent som tilbyr forbrukslån, lån og refinansiering fra 10.000 til 600.000 kroner. De samarbeider med 23 banker og andre finansieringsinstitusjoner som konkurrerer om deg som kunde ved å gi deg sine beste tilbud.

Selskapet ble grunnlagt i 2008, og har således lang erfaring med å rådgi lånesøkere og finne fram til den beste refinansieringen i hvert enkelt tilfelle.

2. Lendo

Lendo har mulighet til å innhente hele 16 lånetilbud på en enkelt søknad. Blant deres samarbeidspartnere finner vi tungvektere som Danske bank, Santander Consumer Bank og Komplett Bank.

Du kan søke om forbrukslån, refinansieringslån og billån uten pant, fra 10.000 til 500.000 kroner.

Lendo er en del av Schibsted-konsernet som også omfatter avisene Aftenposten og VG, og nettsiden Finn.no.

3. Sambla

Sambla innhenter som de øvrige tilbud om lån til refinansiering fra 10.000 kroner og opp til 500.000 kroner. De har også mulighet til å tilby refinansiering med sikkerhet gjennom sitt omstartslån.

Selskapet har hovedkontor i Sverige, men Oslo-avdelingen er godt etablert i Norge. De har bistått i mange refinansieringssaker rundt om i landet.

Velg alternativet med lavest effektiv rente

Når du ser etter beste refinansiering, skal du lete etter alternativet med lavest effektive rente. Dette gjelder uansett om du skal refinansiere forbruksgjeld eller refinansiere kredittkortgjeld.

Effektiv rente er i motsetning til vanlig, nominell rente et presist uttrykk for lånets reelle kostnader ettersom man også har regnet inn gebyrene som långiver tar. Alle som tilbyr lån i Norge er pålagt å oppgi effektiv rente. Det gjelder både i annonseringen og i det endelige lånetilbudet.

Husk dette: For å sammenligne effektiv rente på flere lånetilbud er det avgjørende at de har samme lånebeløp og nedbetalingstid.

Dette avgjør hvor lav rente du får

Selv om du gjør alt riktig som beskrevet i guiden over, vil det variere fra person til person hvor bra rente du blir tilbudt når du skal samle smålån.

En god inntekt og lite gjeld er det som gir långivers beste rente. Deretter brukes en skala hvor renten gradvis økes. Det er ingen faste grenser, men settes av långivernes egne interne retningslinjer og datalogaritmer.

Alder og hvor du bor i landet har også en viss betydning, men forholdsvis beskjeden i forhold til de økonomiske forholdene.

Har du mulighet til å stille med en medlåntaker, kan dette virke positivt på det rentetilbudet du får fra banken.

Oppsummering: Dette har vi lært om beste refinansiering

Du kan spare mye på å refinansiere dyr gjeld i form av lavere rente, færre gebyrer og en enklere betalingssituasjon.

I jakten på beste refinansiering bør du fokusere på effektiv rente, som gir den riktigste indikasjonen på lånets reelle kostnad.

Ettersom renten settes individuelt, bør du søke flere långivere for å innhente det beste tilbudet. En mulighet er å bruke en låneagent som videresender din ene søknad til 15-20 samarbeidende banker.