Den store guiden for å finne billigste forbrukslån – alt du trenger å vite
Prøver du å finne frem til det billigste forbrukslånet, men synes det er vanskelig å navigere i det store landskapet av ulike tilbydere? Eller kanskje vet du ikke hvordan du skal sammenligne bankene? Da har du kommet til rett sted.
I denne guiden viser vi deg steg-for-steg hvordan du finner det billigste forbrukslånet – uavhengig av hvordan din økonomiske situasjon ser ut. Prosessen er enklere enn mange kanskje tror, men det er et par egenskaper ved markedet du bør være kjent med. Disse skal vi selvfølgelig forklare.
Vi deler også noen smarte tips til hvordan du selv kan øke sannsynligheten for å få lavere rente på lånet ditt. I tillegg svarer vi på ofte stilte spørsmål i forbindelse med å finne det billigste lånet – kanskje har du stilt deg selv et eller flere av de samme spørsmålene.
La oss sette i gang.
Er forbrukslån billig?
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet i eiendeler. Det betyr at du slipper å stille med garanti i bolig eller andre eiendeler.
Dette gjør imidlertid renten på et forbrukslån langt høyere enn for eksempel et boliglån. Renten blir høyere fordi risikoen ved å låne ut penger blir større for banken når de ikke kan ta pant i bolig eller eiendeler. Derfor er forbrukslån relativt sett ikke et billig lån.
Når det er sagt – forbrukslån er billigere enn kredittkort
Ja, et forbrukslån kan være dyrt. Men dersom du først skal ta opp et usikret lån, vil et forbrukslån generelt være billigere enn kredittkort i det lange løp. Kredittkort har ofte rentefri betalingsutsettelse på opp til 45 dager. På kort sikt vil det derfor lønne seg å bruke kredittkort – gitt at du betaler innen fristen.
Er det derimot snakk om å låne penger over en lengre periode vil forbrukslån ha lavere rente enn kredittkort. Kredittkortgjeld er blant den dyreste gjelden man kan ha fordi renten er så høy. Ofte ligger den effektive renten på mellom 20 og 25 %, i motsetning til et forbrukslån der renten vanligvis er på mellom 10 og 15 %.
Derfor velger mange med utestående kredittgjeld å ta opp et forbrukslån for å samle flere dyre smålån. Å ta opp ny gjeld bør man imidlertid styre unna, særlig når det dreier seg om usikrede lån.
Dette må du vite når du prøver å finne det billigste forbrukslånet i Norge
Når du skal finne det billigste forbrukslånet, er det viktig å kunne forskjellen på nominell rente og effektiv rente.
Nominell rente
Nominell rente er renten en bank tilbyr på et lån, uten andre kostnader som etableringsgebyr og termingebyr.
Effektiv rente
Den effektive renten tar i motsetning til den nominelle renten høyde for alle gebyrer. Effektiv rente forteller deg med andre ord hvor mye lånet faktisk vil koste og bør være den viktigste vurderingsfaktoren når du skal finne beste forbrukslån.
Det er den effektive renten du må se på
Det er altså den effektive renten du skal se på når du er på jakt etter det billigste forbrukslånet. Da får du vite hva totalkostnaden på lånet blir, inkludert renter og gebyrer.
Det finnes eksempler på flere mindre forbrukslån, såkalte smålån eller mikrolån, hvor den nominelle renten ser god ut, men hvor etableringsgebyrer, termingebyrer og lignende gjør den effektive renten skyhøy. Derfor er viktig å studere den effektive renten nøye, slik at du ikke får deg noen store overraskelser ved lån av penger.
Slik går du frem for å finne billigste forbrukslån
Når du skal finne det billigste forbrukslånet, er det flere ting du bør være klar over. Les videre, så viser vi deg hvordan du går frem steg for steg for å få de beste vilkårene på ditt lån.
Bankene setter renten individuelt
For det første er det viktig å vite at bankene setter renten individuelt, med utgangspunkt i en risikovurdering av din økonomiske situasjon. Faktorer som spiller inn er hvor mye du ønsker å låne, størrelsen på inntekten din, hvor mye gjeld du har fra før og tidligere betalingshistorikk.
Aktører som utsteder eller formidler forbrukslån er lovpålagt å oppgi et representativt låneeksempel i markedsføringen sin. Selv om dette skal være basert på den gjennomsnittlige renten som bankene velger å innvilge, er det imidlertid ingen garanti for at du blir tilbudt samme vilkår som oppgis i eksemplene.
Du må altså søke før du får vite hva slags rente du faktisk blir tilbudt hos de enkelte bankene. Litt forenklet kan man si at renten vil være et resultat av hvorvidt banken stiller seg positiv til at du klarer å betjene gjelden.
Send flere lånesøknader for å finne billigste forbrukslån
Å skulle sende inn individuelle søknader til alle tilbyderne av forbrukslån i Norge blir utvilsomt en tidkrevende prosess. Så, hvordan skal man da kunne sammenligne markedet for å finne frem til forbrukslånet som er billigst?
Lånesiden anbefaler to metoder som kan gjøre søknadsprosessen enklere:
1. Bruk vår oversikt og søk hos et utvalg av bankene som kommer best ut
Et alternativ er å benytte seg av rangeringen øverst på denne siden. Her har vi laget en oversikt over de billigste forbrukslånene i Norge. Eventuelt kan du se på oversikten til Finansportalen, som er Forbrukerrådets uavhengige sammenligning.
Hvis du for eksempel sender søknaden din til de 5-10 øverste bankene, bør sannsynligheten være høy for at du får flere konkurransedyktige tilbud (gitt lånebeløpet og din økonomiske situasjon).
På den andre siden er det heller ingen garanti for at man finner det aller billigste forbrukslånet på denne måten. Vår rangering baserer seg i stor grad på de representative låneeksemplene. Som vi har vært inne på er det ikke sikkert at du får innvilget den samme renten. Den kan bli høyere hvis du kommer dårligere ut enn en gjennomsnittlig søker, men også lavere hvis tilfellet et motsatt.
2. Bruk låneformidlere
Et annet alternativ er å søke gjennom en låneformidler, også kalt låneagent. Det finnes flere slike aktører på markedet, deriblant Lendo og Axo Finans. Disse selskapene sammenligner lån og finner det billigste tilbudet til kunden. En låneagent gjør på mange måter jobben for deg, og kan gi deg tilbud fra opp til 24 banker samtidig. Å bruke denne metoden tar tross alt en del mindre tid enn å søke hos hver enkelt bank.
Låneagentene tjener penger på provisjon fra bankene dersom du tar opp et lån, men heldigvis uten at det innebærer noen økt kostnad for deg.
Ulempen med denne metoden er at ikke alle bankene på markedet er med i deres sammenligning av forbrukslån – det er kun låneagentenes samarbeidspartnere.
Hvordan få lavere rente?
Foruten å sette de ulike bankene opp mot hverandre, er det også flere ting du i større eller mindre grad kan påvirke selv for å sikre deg det billigste forbrukslånet.
1. Søk med en medlåntaker
Risikoen for banken blir mindre dersom flere personer er ansvarlig for lånet. Å ha en medlåntaker kan derfor ofte gi deg lavere rente.
Du kan dele lånet med for eksempel kjæresten eller et familiemedlem. Når man er to personer som er sammen lånet, blir renten som regel lavere og forbrukslånet billigere.
2. Jobb med kredittverdigheten din
Kredittverdigheten din har mye å si for hvilken rente bankene er villige til å tilby deg. Ulike selskaper, som Bisnode og Experian, foretar kredittvurderinger for å kartlegge evnen din til å betjene gjeld. Her er noen grep du kan ta for å forbedre kredittverdigheten din:
- Spar opp egenkapital
- Unngå betalingsanmerkninger og inkassovarsler
- Ha en fast inntekt å vise til – desto høyere, jo bedre
Dersom du blir vurdert til å ha god kredittverdighet, anser banken det som sannsynlig at du vil kunne betale lånet hver måned, noe som kan gi bedre rente.
3. Reduser eksisterende gjeld
Dersom du allerede sitter på mye gjeld, vil banken anse risikoen som større for at du ikke klarer å betale på lånet fra måned til måned. Det vil trolig ha negativ innvirkning på hva slags rente du får tilbud om.
Har du imidlertid lite eller ingen gjeld, vil effekten være motsatt – det kan gi lavere rente og følgelig et billigere forbrukslån.
Be om tilbud på refinansiering hvis du allerede har dyre smålån og kredittgjeld
Noe som i hvert fall ikke er billig, er å ha utestående gjeld som smålån, kredittkort og handlekontoer flere steder. Slike smålån er dyre fordi den effektive renten blir langt høyere enn den behøver å være, særlig hvis du ikke klarer å betale i tide. Ikke minst er det uoversiktlig, slik at det kan være lett å miste kontrollen.
Dersom du er i en situasjon hvor du har utestående forbruksgjeld flere steder, bør du unngå å ta opp mer gjeld i utgangspunktet. Men er du i nød og har et akutt behov for penger, bør du i hvert fall be om tilbud på refinansiering hvis du skal søke om enda et forbrukslån.
Refinansiering innebærer at man samler alle lån til et større refinansieringslån. Mange som sitter på flere smålån betaler mer enn nødvendig, og kan spare mye ved å refinansiere. Da har man bare ett lån å forholde seg til, noe som kan gi lavere månedlige utgifter – og ikke minst bedre oversikt over økonomien.
Ofte stilte spørsmål
Her har vi samlet noen av de vanligste stilte spørsmålene i forbindelse med jakten på billigste forbrukslån. Trykk på de spørsmålene du eventuelt lurer på, så vil svaret vises under.
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet som du kan bruke til det du selv ønsker. Siden banken ikke tar pant i dine eiendeler blir risikoen ved utlån større, og følgelig settes renten høyere enn for eksempel på et boliglån. Vanlige bruksområder for forbrukslån er oppussing, ferie, uforutsette kostnader eller refinansiering av eksisterende forbruksgjeld.
Hva er det billigste forbrukslånet?
Det billigste forbrukslånet er alternativet med lavest effektiv rente, gitt at lånebeløpet og nedbetalingstiden er likt når du sammenligner.
Ser vi på veiledende nominell rente (renten som oftest blir innvilget) er Sbanken, Komplett Bank og BRAbank de billigste.
Det finnes imidlertid ikke et bestemt forbrukslån som er billigst for alle og enhver. Dette kommer av at bankene setter renten individuelt, basert på faktorer som lånebeløp, inntekt, gjeldsgrad og tidligere betalingshistorikk. Hvordan bankene vektlegger de ulike variablene vil variere.
Hvor mye kan jeg låne?
Lånerammen på forbrukslån strekker seg fra noen få tusenlapper opp til 600.000 kroner. Husk riktignok at din samlede gjeld ikke kan overstige fem ganger bruttoinntekten din.
Hvem kan søke forbrukslån?
Kravene som stilles for å kunne søke forbrukslån er noe forskjellig fra bank til bank. Generelt kreves det at du er myndig (noen har en aldersgrense på 21, 23 eller 25 år), at du har fast inntekt, at du har folkeregistrert adresse i Norge og ikke har noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Hva er god rente på forbrukslån?
Hva som er god rente på forbrukslån kommer an på din økonomiske situasjon og hvor mye du skal låne. Generelt kan vi si at en rente som er lavere enn 10 % må kunne betraktes som god.
Hvordan få lavere rente på forbrukslån?
Det er flere ting du selv kan gjøre for å få lavere rente på forbrukslån, foruten å sammenligne bankene. Grepene du kan ta er å søke med en medlåntaker, forbedre kredittverdigheten din, samt redusere og refinansiere eksisterende gjeld. Mer om dette lengre opp i artikkelen.
Hva er den viktigste renten å sjekke?
Den viktigste renten å sjekke er den effektive. Forskjellen på nominell og effektive rente er at førstnevnte kun er den årlige rentesatsen, oppgitt i prosent av lånebeløpet. Den effektive, derimot, inkluderer alle gebyrer i renteberegningen – således forteller den hvor mye lånet faktisk koster deg i året.
Hvilken nedbetalingstid bør jeg velge?
En god tommelfingerregel er å velge så kort nedbetalingstid som økonomien din tillater. Desto lengre tid du bruker på å tilbakebetale lånet, jo høyere blir de totale lånekostnadene målt i kroner og ører.
Et aspekt du bør være klar over, som kan være litt forvirrende, er at den effektive renten ofte reduseres med økende nedbetalingstid. Dette er fordi et eventuelt etableringsgebyr (som inngår i den effektive renten) relativt sett blir mindre per termin som legges til.
Hva er refinansiering?
Kort fortalt betyr refinansiering at man tar opp et nytt lån for å nedbetale ett eller flere lån man har fra før. Det virker kanskje forvirrende, men fordelene er store. Hvis du i dag sitter på et eller flere smålån samtidig og har kredittkortgjeld på toppen av det hele, betaler du renter på flere lån samtidig, i tillegg til at rentene på kredittkortet er svært høye.
Dessuten kommer de fleste lånene med månedlige gebyrer, og får du flere av disse i måneden fra ulike hold kan det utgjøre store summer – summer du kunne ha brukt til å nedbetale lånene raskere med. Som regel vil det da lønne seg å samle alle lånene på én plass – altså refinansiering av lån og gjeld.
Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Det er vanskeligere å få et lån om du har betalingsanmerkninger, men det er ikke helt umulig. Uansett hvor du søker om lån, vil det automatisk bli foretatt en kredittvurdering. Skulle du være registrert som dårlig betaler vil de fleste långivere gi avslå søknaden din.
Det finnes imidlertid enkelte banker som kan være villige til å gi deg lån til tross for at du har betalingsanmerkninger, eksempelvis Bank 2, Kraft Bank og Bluestep. Her er det riktignok en forutsetning at du kan stille med sikkerhet i eiendom.
Kan man få forbrukslån på dagen?
Det er ikke umulig å få et forbrukslån på dagen, men kanskje en smule optimistisk. Søknaden behandles ofte automatisk og betalingen fra banken kan gjøres samme dag, men det tar som regel en virkedag eller to før pengene er på din konto.
Dette har vi lært om å finne billigste forbrukslån
Når du skal finne frem til det billigste forbrukslånet, må du først og fremst se på den effektive renten. Denne renten tar høyde for både renter og gebyrer, og forteller dermed hvor mye lånet faktisk vil koste deg.
Vi har også sett at bankene setter renten individuelt. Derfor må du fylle ut en lånesøknad for å finne ut hvilken rente du faktisk blir tilbudt hos den aktuelle banken. Denne egenskapen ved markedet kan gjøre det utfordrende å finne ut hvilket forbrukslån som er billigst.
Det finnes imidlertid to måter som gjør prosessen ganske grei. Du kan for eksempel bruke oversikten på toppen av denne siden, hvor vi har rangert bankene etter hvor billig forbrukslån de har. Du kan også benytte deg av en låneagent, som henter inn tilbud fra flere banker på vegne av deg.
Det er også flere ting du selv kan påvirke for å få en så god rente som mulig. Å bruke en medlåntaker, ha god kredittverdighet og lite eksisterende gjeld er noen faktorer som gir større sjanser for lav rente.
Dersom du allerede sitter på flere smålån og vurderer å ta opp et nytt forbrukslån, bør du refinansiere. Det vil si at du kan slå sammen din eksiterende gjeld i ett nytt, billigere lån. Dette gir deg lavere månedlige kostnader og bedre oversikt over økonomien.