Billigste refinansiering - slik finner du det rimeligste alternativet steg for steg

Har du flere små forbrukslån, kredittkortgjeld og kjøp på avbetaling samtidig? Da betaler du antageligvis mer enn du må på gjelden din – og taper penger hver eneste måned. Heldigvis kan du ha muligheten til å refinansiere allerede i dag.

I denne guiden viser vi deg steg for steg hvordan du går frem for å finne billigste refinansiering, hvordan søknadsprosessen fungerer, samt hva du bør være oppmerksom på underveis.

La oss sette i gang.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr ganske enkelt å finansiere på nytt. Du tar opp et nytt lån du bruker til å innfri eller erstatte den gjelden du måtte ha fra før.

Dette gjør du normalt for å få billigere gjeld. Det får du i den grad renten er lavere på det nye lånet enn på det du har refinansiert.

Refinansierer du flere lån, vil du også få færre gebyrer å betale på. Det reduserer kostnadene ytterligere.

Med en samling av flere gjeldsposter, generelt lavere rente, og kanskje også lengre nedbetalingstid, vil du med en refinansiering kunne redusere de månedlige lånekostnadene betydelig.

Kort sagt, dette er de mulige fordelene med å refinansiere lån:

Lavere rente
Færre gebyrer
Lengre nedbetalingstid
Mindre å betale hver måned
Bedre oversikt over økonomien

Så, her er vår steg-for-steg guide for hvordan du finner billigste refinansiering:

Få oversikt over gjelden din

Når du søker om refinansiering må du vite hvor mye du har i gjeld, eksempelvis i form av kredittkort eller forbrukslån (les vår guide om forbrukslån her). Kanskje har du allerede full kontroll?

I motsatt fall er det heldigvis enkelt å innhente en oversikt fra Gjeldsregisteret. Du logger deg inn med BankID, og tar en utskrift av saldoene på de enkelte poster.

Det å samle forbrukslån eller kredittkortgjeld er nok vanligst. Men i tillegg kan du legge til fakturagjeld du ønsker å ta med i refinansieringen. Det kan for eksempel være en større verkstedregning som truer med å velte budsjettet.

Nedbetalingstiden sin rolle for hvor billig refinansieringen egentlig blir

Lang nedbetalingstid gir mindre å betale hver måned. På den andre siden er den totale lånekostnaden større, ettersom rentene løper over lengre tid. Dette er derfor et tveegget sverd.

Finanstilsynet har laget retningslinjer om at usikrede lån maksimalt kan ha en løpetid på 5 år. Hvis du derimot låner til refinansiering kan bankene gjøre unntak, og gi opptil 15 år.

Dersom du velger å bake forbrukslånet inn i boliglånet er det ingen formelle begrensninger. Nedbetalingstiden kan gjøres like lang som et vanlig boliglån på 20-30 år.

Det anbefales å ikke gjøre nedbetalingstiden lenger enn strengt tatt nødvendig. Men du må selvfølgelig samtidig ha en betalingsplan du kan klare. Betal heller litt ekstra når du har penger til deg i stedet for å legge inn for knappe månedlige marginer i gjeldsbetalingen din.

Du har to alternativer: Med og uten sikkerhet

Når du refinansierer er det to muligheter; med eller uten sikkerhet. Her skal vi se litt på ulikhetene med disse, og hvordan du kan utnytte dem best mulig.

1. Den billigste refinansieringen får du hvis du eier egen bolig

Den billigste refinansiering får du om du klarer å slå sammen gammel gjeld med boliglånet. Det er her du får lavest rente.

Har du en bolig som kan stilles som sikkerhet, og samtidig sitter på dyre smålån og kredittkortgjeld, er det mye å tjene på å refinansiere.

Grensen for opplåning av bolig er satt til 85 % av markedsverdien. Normalt skal du ha betalt med litt på ditt opprinnelige boliglån for å ha rom til en refinansiering. Alternativt kan også boligen har steget i verdi som følge av generelt høyere boligpriser eller en oppussing.

Når du refinansierer har du mulighet til å få like lang nedbetalingstid som et vanlig boliglån. Det anbefales imidlertid ikke da de totale lånekostnadene med det vil øke kanskje like mye som det du sparer ved lavere rente.

Ideelt bør du ikke velge lengre nedbetalingstid enn den du hadde på forbruksgjelden du refinansierer.

2. Alternativet: Erstatt den dyre gjelden med et nytt, billigere forbrukslån

Dersom du ikke eier egen bolig, kan du å refinansiere gjennom å ta opp ett nytt forbrukslån. Det blir den nest beste refinansieringen.

Renten på forbrukslån er høyere enn for boliglån, men det kan fortsatt være mye å spare. Det avgjørende er at spesielt effektivt rente er lavere på det nye lånet. Refinansierer du flere krav, vil du også slippe med å betale bare et månedsgebyr etter refinansieringen.

Bankene setter renten individuelt – søk flere steder for å sammenligne og finne billigste refinansiering

Både boliglån og forbrukslån er individuelt tilpassede produkter. Banken gjør en vurdering av hver enkelt låntager.

Rentene som oppgis i annonseringen er ofte representative, og det er langt fra sikkert at det er denne renten du får.

Når du ønsker å finne billigste refinansiering er det svært viktig å sammenligne alternativene. For å få reelle tilbud må du søke flere steder. Det kan være en tidkrevende prosess, men er absolutt verdt jobben.

Skal du søke refinansiering uten sikkerhet, finner du flere gode alternativer i sammenligningen øverst på denne siden. Noen av dem er låneagenter, som og kan videresende søknaden din gratis og uforpliktende til 15-24 konkurrerende banker samtidig. Dette kan være en rask måte å sammenligne lånetilbud på.

Velg alternativet med lavest effektiv rente

Det billigste lånet er alternativet med lavest effektive rente.

Effektiv rente er når vi tar alle gebyrene og legger dem til vanlig nominell rente. Det gir da et reelt uttrykk for kostnadene på lånet, og er det vi må bruke når vi sammenligner

Pass også på at nedbetalingstiden er den samme på de tilbudene du sammenligner. Dette er viktig for at sammenligningsgrunnlaget for den effektive renten blir likt.

Når du har valgt et lånetilbud, signerer du med BankID. Banken gjør jobben med å nedbetale din gamle gjeld, og utsteder det nye lånet på deg. Vanskeligere er det ikke å samle smålån. Nå har du kun en faktura å forholde deg til og kan nyte fordelene som refinansiering gir.

Dette avgjør hvor lav rente du får

Selv om du følger guiden ovenfor, vil det variere fra person til person hvor billig refinansiering man du tilbudt.

Banken vurderer inntekt, nedbetalingsevne, betalingsvilje og risiko. Det er selvfølgelig sentralt at du har en inntekt som er tilstrekkelig til å betale lånet du søker om. En god margin her kan gi attraktiv rente.

Samtidig skal du ikke ha for mye gjeld fra før. Det har imidlertid ikke like mye å si for en refinansiering, ettersom gjelden faktisk ikke øker. Den blir bare erstattet av et nytt lån.

Det kan noen ganger hjelpe å søke sammen med en medlåntaker. Det gir bedre sikkerhet for banken, og dermed lavere rente for deg

Har du betalingsanmerkninger kan du dessverre ikke regne med å få billigste refinansiering.

Oppsummering: Dette har vi lært om billig refinansiering

Det er mulig å tjene mye på å refinansiere gjeld du har. Best kommer du ut av det hvis du kan stille sikkerhet i bolig for refinansieringslånet.

Andre forhold en långiver legger vekt på når de bestemmer renten er inntekten, hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten, og om du har god betalingshistorikk.

Det viktigste du selv kan gjøre er å innhente lånetilbud fra flere långivere. Da kan du sammenligne og velge refinansieringslånet med den billigste renten.