Den store guiden for forbrukslån – alt du trenger å vite

Vurderer du å søke forbrukslån? Eller kanskje ønsker du bare mer informasjon om denne lånetypen? Da har du kommet til rett sted.

I denne artikkelen guider vi deg igjennom hva et forbrukslån er, hva det kan brukes til, samt hvilke fordeler og ulemper det har. Vi viser deg også hvordan du enklest mulig kan sammenligne de ulike tilbyderne på markedet, og hvordan søknadsprosessen fungerer – steg for steg. Ikke minst ser vi på faktorer som påvirker renten du blir tilbudt, før vi avslutningsvis svarer på noen ofte stilte spørsmål.

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et kortsiktig lån uten sikkerhet. Det vil si et lån der du slipper å stille med garanti i egne eiendeler, som for eksempel bolig eller bil.

Det at lånet ikke har noen form for sikkerhet gjør at renten blir høyere, fordi risikoen er større for banken. Derfor bør du styre unna forbrukslån så langt det lar seg gjøre. Men om du ikke har noen annen utvei – prøv i hvert fall å betal ned lånet så fort som mulig. Med en høy rente blir de totale lånekostnadene ganske høye, særlig hvis du bruker lang tid på å innfri lånet.

Hva kan du bruke lånet til?

Et forbrukslån kan brukes til det du selv ønsker, noe som gir stor frihet. Men husk at pengene skal betales tilbake.

Uforutsette utgifter

Forbrukslån kan for eksempel være en nødvendig utvei når det oppstår uforutsette utgifter. Har du hatt vannlekkasje på badet og oppdaget at sparekontoen er tom? Eller må bilen på verksted etter et uhell? Da kan det være aktuelt med forbrukslån.

Renovering og oppussing

Nordmenn elsker oppussing, og forbrukslån er en populær måte å få råd til å pusse opp på. Usikrede lån er en dyr løsning, men kan være en mulighet dersom du ikke har anledning til refinansiere det eksisterende boliglånet ditt.

Ferie

Mange tar også opp forbrukslån for å finansiere drømmeferien. Selv om det beste er å spare opp penger før man drar på ferie, kan et forbrukslån være en løsning dersom det ikke finnes andre alternativer. En grei huskeregel er å ikke låne mer enn det du vet at du kan betale tilbake. Reisen vil bli dyrere på grunn av renter og utgifter, så vær helt sikker på at din økonomiske situasjon vil tåle lånet.

Vit dette før du søker

Forbrukslån er som nevnt et dyrt lån, og noe du helst bør unngå. Det kan være lurt å forsøke å låne penger av for eksempel venner eller familie i første omgang. Dersom du likevel skal ta opp usikret gjeld, bør du være klar over fordelene og ulempene.

Fordeler med forbrukslån

Det finnes flere fordeler med forbrukslån.

1. Gir mulighet til å låne uten sikkerhet

Forbrukslån er et lån uten sikkerhet, noe som betyr at du ikke trenger å stille med garanti. Lånet gir også stor frihet fordi du kan bruke pengene til akkurat det du selv vil.

2. Hjelp i økonomisk krise

Forbrukslån kan også brukes til å dekke uforutsette utgifter eller for å imøtekomme andre kortsiktige, økonomiske krav. Slike lån kan være til stor hjelp dersom man brått skulle havne i økonomisk krise, for eksempel ved vannskader, dyre tannlegeregninger eller alvorlig sykdom.

3. Refinansiere dyre smålån og forbruksgjeld

Mange sitter på dyre smålån og kredittgjeld. Da kan det være klokt å samle alle lånene i ett større refinansieringslån. Da får du ofte gunstigere rente, og dessuten bedre oversikt over din egen økonomi.

Ofte ligger den effektive renten på kredittkort på mellom 20 og 25 %, mens et forbrukslån ligger på mellom 10 og 15 %. Lånet vil dermed bli billigere om du refinansierer.

I det lange løp har et forbrukslån lavere rente enn kredittkort. Kredittkortgjeld er blant den dyreste gjelden man kan ha fordi renten er så høy. Kredittkort har ofte rentefri betalingsutsettelse på opp til 45 dager. Først etter dette begynner rentene å løpe. I det korte løp vil det derfor lønne seg å bruke kredittkort, gitt at man betaler innen fristen.

Ulemper med forbrukslån

Det er også viktig å være klar over ulempene med forbrukslån. Blant annet er renten høy, og lånet kan derfor bli svært dyrt dersom man sliter med å betale for seg. Gebyrene blir høye dersom man ikke betaler innen fristen.

1. Høyere rente enn lån med pant

Den største ulempen er naturligvis at lånet har en langt høyere rente enn lån der men stiller med sikkerhet i bolig eller eiendeler. Du bør derfor ta sikte på å betale ned lånet så fort som mulig.

2. Risiko for gjeldsproblemer

Tar du opp et forbrukslån, bør du også være sikker på at du klarer å betale tilbake, hvis ikke kan det bli dyrt. Det finnes nemlig en klar sammenheng mellom forbruksgjeld og gjeldsproblemer. Personer med forbrukslån er overrepresentert i inkassosaker og har flere betalingsanmerkninger enn folk flest, viser tall fra Gjeldsregisteret. Tenk deg derfor nøye gjennom før du søker om usikret kreditt.

Hvordan søke forbrukslån?

Å søke om forbrukslån er ikke vanskelig, og det finnes mange banker og låneagenter å velge mellom. Långiverne setter renten individuelt, basert på inntekt, gjeldsgrad og tidligere betalingshistorikk. Det kan derfor være noe utfordrende å finne ut hvilket lån som er gunstigst, fordi man må søke før man får et reelt tilbud.

Forbrukslånbankene oppgir gjerne et låneeksempel på sine nettsider, som viser en representativ og gjennomsnittlig rente basert på lån som er innvilget. Det betyr ikke at du er garantert denne renten, men det kan gi en god pekepinn.

1. Send inn lånesøknader

Det finnes flere måter å søke om forbrukslån på.

En metode for å finne banker som har best rente, er å bruke Forbrukerrådets uavhengige oversikt, Finansportalen. Dette nettstedet tilbyr en lånekalkulator der du selv kan kan legge inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid. Slik kan du finne bankene som har det beste tilbudet for deg, og sende inn søknad om forbrukslån individuelt.

Alternativt kan man benytte seg av en låneagent, som for eksempel Lendo eller Axo. Da blir søknaden din automatisk sendt til flere långivere, som må konkurrere om å gi det beste tilbudet. Det er langt mindre tidkrevende enn å søke hos hver enkelt bank. Det er også en måte å få rask oversikt over markedet på, men ulempen er at ikke alle aktører er med i sammenligningen.

2. Sammenlign tilbudene

Når du har søkt om lån og fått tilbudene tilbake, bør du sammenligne dem nøye for å finne ut hvilken långiver som har det beste tilbudet. Det beste alternativet er tilbudet med lavest effektiv rente og totale lånekostnader.

Den effektive renten tar i motsetning til den nominelle renten høyde for alle gebyrer og kostnader. Effektiv rente forteller deg altså hvor mye forbrukslånet faktisk vil koste deg.

3. Signer med BankID

Når du har funnet långiveren som tilbyr det beste forbrukslånet for deg, signerer du søknaden i nettbanken ved hjelp av BankID. Pengene kommer da inn på konto i løpet av 1-2 virkedager.

Dette avgjør hvor lav rente du får

Som nevnt setter bankene renten individuelt, basert på din personlige økonomi. Selv om man følger guiden over, vil det variere fra person til person hvor god rente man blir tilbudt. Det er flere faktorer som avgjør hvilken rente du får.

Inntekt

Långiverne ser først på inntekten din når de skal vurdere hvilken rente de skal tilby. Personer med fast jobb og god inntekt har best sjanse for å bli tilbudt lav rente, fordi det er sannsynlig at de kan betale for seg.

Nedbetalingsevne

Banken ser også på kundens nedbetalingsevne, det vil si hvor mye man vil klare å betale på et lån hver måned. Bankene baserer dette på pengene du sitter igjen med når alle faste utgifter er betalt.

Personer med høy gjeld kan derfor få avslag på en lånesøknad selv om de har god inntekt. Dersom man likevel får et forbrukslån innvilget, vil renten være høyere fordi risikoen for banken blir større.

Nedbetalingsvilje

Nedbetalingsvilje spiller også inn på hva renten blir. Har man betalingsanmerkninger eller en historie med inkassosaker, kan man ikke regne med å få innvilget et forbrukslån. Dersom det likevel skulle skje, må man belage seg på svært høye renter.

Risiko og sikkerhet

Risiko og sikkerhet påvirker også bankens vurdering. Forbrukslån er som nevnt et lån uten sikkerhet i eiendom eller eiendeler. Det gjør renten høyere enn ved for eksempel et boliglån.

Dersom du har sikkerhet i for eksempel en bolig, er sannsynligheten stor for at du kan låne et høyere beløp enn dersom du ikke hadde hatt noen garanti. Det forutsetter imidlertid at boligen ikke er fullt belånt.

Å søke med en medlåntaker kan også gi lavere rente. Dersom to personer søker om forbrukslån sammen, blir sikkerheten for bankene bedre, og lånet dermed rimeligere.

Oversikt over populære forbrukslånbanker i Norge

Det finnes mange banker som tilbyr forbrukslån i Norge – både vanlige sparebanker, hvor du kanskje er kunde fra før, men også nisjebanker som har valgt å spesialisere seg på lån uten sikkerhet. Det kan være vanskelig å navigere seg rundt i dette landskapet, så vi har samlet en oversikt over de mest populære bankene her til lands.

Låneagenter

Mange benytter seg av låneagenter når de skal søke om lån uten sikkerhet. Det finnes flere slike aktører her til lands, for eksempel Lendo, Axo Finans, Sambla og Zmarta. Låneagentene sammenligner lånevilkår, og finner det beste tilbudet blant sine samarbeidspartnere.

Har du allerede flere dyre smålån?

Å ha mange små lån kan være svært kostbart. Smålån er som navnet tilsier mindre, lånte beløp. Det kan være snakk om kredittkortgjeld eller handlekontoer. Slike lån har høye renteutgifter og dyre gebyrer om man ikke betaler i tide. Har du smålån du har mistet kontrollen over, kan det være en ide å søke om refinansiering.

Refinansiering i denne sammenheng betyr enkelt og greit at man samler alle lån til et større refinansieringslån. Mange som sitter på flere smålån betaler mer enn nødvendig, og man kan ofte spare mye ved å søke om refinansiering. Da har man bare ett lån å forholde seg til, noe som kan gi lavere kostnader og bedre oversikt over økonomien.

Ofte stilte spørsmål om forbrukslån

Her har vi samlet noen vanlige stilte spørsmål i forbindelse med å søke forbrukslån.

Flere artikler om forbrukslån

Vil du vite mer om lån uten sikkerhet? Da kan du ta en kikk på disse artiklene:

Konklusjon: Dette har vi lært om forbrukslån

Et forbrukslån er et lån med stor frihet. Det kan brukes til akkurat det du selv ønsker, uten at du må stille med noen form for sikkerhet. Sistnevnte faktor gjør imidlertid forbrukslån til et dyrt lån med høye renter. Skal du ta opp usikret kreditt bør du derfor prioritere å betale tilbake så fort som mulig.

Forbrukslån kan også være en gunstig løsning om man vil refinansiere flere smålån, for eksempel kredittgjeld, som har en del høyere rente enn forbrukslån. Du kan søke om lån uten sikkerhet direkte hos banken, eller ved å bruke en låneagent. Uansett bør du sammenligne tilbudene og velge alternativet med den beste effektive renten og lavest mulig lånekostnader.

Hvilken rente du får, avhenger av blant annet inntekt, nedbetalingsvilje, nedbetalingsevne, samt risiko og sikkerhet for banken.