Alt du trenger å vite om lån uten sikkerhet

Hva er et lån uten sikkerhet?

Lån uten sikkerhet og forbrukslån brukes ofte litt om hverandre i Norge. Et lån uten sikkerhet er et lån der banken ikke krever at du stiller med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Forbrukslån, kredittkort og handlekontoer er eksempler på lån som ikke stiller krav til sikkerhet.

Ved et boliglån tar banken pant i boligen din. Men når det kommer til usikrede lån stilles det ingen slike krav, noe som gjør at bankene tar større risiko når de låner ut penger. Som en konsekvens av dette settes renten høyere sammenlignet med andre lånetyper. Typisk effektiv rente på forbrukslån i Norge ligger et sted mellom 10 og 15 prosent.

Du bør så langt det lar seg gjøre unngå å ta opp et lån uten sikkerhet. Noen ganger finnes det imidlertid ingen andre muligheter. Derfor ønsker vi i Lånesiden å hjelpe deg med å sammenligne de ulike alternativene på markedet, slik at du finner det billigste lånet for deg.

Lånet kan brukes til hva som helst

Et lån uten sikkerhet kan brukes til det du selv ønsker, noe som gir stor frihet. Det kan for eksempel være snakk om oppussing, ferie eller uforutsette utgifter i hverdagen. Et annet bruksområde, som vi kommer tilbake til senere i artikkelen, er refinansiering uten sikkerhet. Det er nemlig mulig å erstatte dyre smålån og kredittkortgjeld med et større, rimeligere forbrukslån.

Et unntak når det kommer til bruksområder er at forbrukslån ikke kan brukes som egenkapital til boliglån. Det er riktignok ikke umulig å gjøre det dersom banken ikke undersøker hvor pengene kommer fra – men det er de strengt tatt pålagt å gjøre. Med innføringen av Gjeldsregisteret noen år tilbake er det dessuten enkelt for bankene å sjekke hvor mye forbruksgjeld som står i ditt navn.

Ulike typer lån uten sikkerhet

Det finnes flere typer usikrede lån, selv om forbrukslån antageligvis er det de fleste forbinder med et lån uten sikkerhet. I Norge kan vi dele inn usikrede lån i fire kategorier.

1. Kredittkort

Når du betaler for noe med et kredittkort, bruker du i praksis bankens penger – altså lånte midler. Kredittkort er med andre ord et lån uten sikkerhet inntil fakturaen er betalt og lånet gjort opp. Fakturaen kommer først senere, og dersom du ikke betaler hele beløpet innen en gitt frist (ofte 30-45 dager), begynner rentene å løpe.

Kredittkort kan være svært kostbart i lengden. For det første ligger den effektive renten normalt et sted mellom 20 til 25 prosent. I tillegg stilles det kun krav om innbetaling av et minstebeløp hver måned – ofte mellom 3 til 4 prosent av saldoen. Følger du kredittkortets krav til minstebetaling tar det lang tid før gjelden er nedbetalt.

2. Forbrukslån

Forbrukslån er nok det mest kjente lånet uten sikkerhet. Lånebeløpet strekker seg fra 5.000 til 600.000, hvor sistnevnte er maksgrensen i Norge.

Det er relativt lettvint å ta opp et forbrukslån, men som vi har sett er rentene høye. Derfor er det lurt å betale ned lånet så fort som mulig. Desto lenger tid det tar før du nedbetaler lånet, jo dyrere blir det.

3. Smålån, minilån, SMS-lån og handlekontoer

Smålån, minilån, SMS-lån og handlekontoer er i prakis bare små forbrukslån. Vi har likevel valgt å plassere de i en egen kategori, fordi de ofte har visse særpreg.

Utstedere av smålån tilbyr som regel nokså beskjedne lån på mellom 1.000 til 30.000 kroner. Den nominelle renten kan i og for seg være grei, men gebyrene er ofte store. Små lånebeløp i kombinasjon med høye gebyrer gjør at den effektive renten blir skyhøy – vi har sett tilfeller opp mot hele 200 %.

SMS-lån, hvor konseptet er at man kan låne penger raskt og enkelt ved å sende en SMS med ønsket lånebeløp og kontonummer for utbetaling, finnes ikke i Norge. Alle aktører som utsteder lån her til lands er nemlig pålagt å foreta en kredittvurdering av kundene sine.

Det finnes imidlertid flere tilbydere av lån uten sikkerhet som ikke legger særlig vekt på kredittvurderingen – og innvilger lån til tross for at søkeren kanskje har betalingsanmerkninger og mangler tilstrekkelig inntekt til å kunne betjene lånet. Dette er en omstridt praksis. På den ene siden kan det være nyttig for mennesker som er i nød og ikke har andre alternativer. Det er tross alt en stor risiko for aktøren som låner ut penger. Andre vil mene at det er uetisk fordi det kan forverre situasjonen til låntaker.

4. Refinansieringslån

Renten på kredittkort og smålån er ofte høyere enn et vanlig forbrukslån. Mange velger derfor å ta opp et forbrukslån for å samle eksisterende forbruksgjeld i ett og samme lån. Dette gir lavere effektiv rente og månedlige utgifter – og ikke minste bedre oversikt over økonomien.

I praksis er dette akkurat det samme som et forbrukslån, men det kalles gjerne et refinansieringslån fordi formålet er å refinansiere, ikke å pusse opp kjøkkenet, dra på ferie eller å betale den dyre tannlegetimen.

Refinansiering uten sikkerhet fungerer slik at det nye forbrukslånet brukes til å innfri gjelden til de eksisterende kreditorene. Etterpå forholder du deg kun til det nye lånet. Formålet er å få bedre lånevilkår, men du blir altså ikke kvitt gjelden på denne måten.

Dette bør du vite om å låne penger uten sikkerhet

Før du tar opp et lån uten sikkerhet bør du undersøke om det finnes andre måter å skaffe penger på. Kan det være aktuelt å selge unna eiendeler du ikke har behov for lengre? Eller kanskje du kan be om å låne fra venner eller familie?

Er du likevel i en situasjon der du har bestemt deg for å ta opp et usikret lån, bør du i hvert fall være klar over ulempene og fordelene.

Fordeler med lån uten sikkerhet

Selv om renten er høy, finnes det riktignok flere fordeler med lån uten sikkerhet. 

Du kan låne uten å ha eiendeler

Et lån uten sikkerhet gjør at du kan låne penger til det du trenger uten å besitte eiendeler fra før. Du trenger ikke å stille med garanti i for eksempel et hus eller en bil. Lånet gir også stor frihet fordi du så å si kan bruke pengene til akkurat det du selv vil.

De kan hjelpe deg komme igjennom en økonomisk krise

Lån uten sikkerhet kan også brukes til å dekke uforutsette utgifter eller for å imøtekomme andre kortsiktige, økonomiske krav. Et forbrukslån kan være til stor hjelp dersom du for eksempel får en dyr verkstedregning eller må kjøpe et nytt kjøleskap – men ser at lønnsslippen for denne måneden ikke er nok til å dekke regningen.

De kan brukes til å samle flere dyre smålån og kredittkort

En annen fordel er at forbrukslån kan brukes til refinansiering. Dersom du allerede har flere smålån eller kredittkort med utestående gjeld bør du vurdere å samle de i et større forbrukslån. Refinansiering kan gi deg bedre rente, lavere månedlige utgifter og ikke minst bedre oversikt over økonomien.

Den billigste formen for refinansiering får du riktignok om du eier egen bolig med ledig egenkapital og ikke har betalingsanmerkninger. Da har du kanskje muligheten til å øke boliglånet, innfri forbruksgjelden og således bake de dyre lånene inn i boliglånet. Dette forutsetter samtidig at du ikke øker nedbetalingstiden på den opprinnelige forbruksgjelden for mye. Besparelsen du får av lavere rente kan potensielt nulles ut dersom du bruker 20-30 år på å innfri gjelden.

Ulemper med lån uten sikkerhet

Det er også viktig å være klar over ulempene når man tar opp et lån uten sikkerhet.

Høyere rente enn lån med sikkerhet

Vi har allerede vært inne på at renten på et usikret lån er vesentlig høyere enn ved for eksempel et boliglån eller billån. Grunnen til det er nettopp at banken ikke kan ta pant i huset eller bilen din dersom du ikke klarer å betale for deg. Risikoen ved utlån blir dermed større for banken, som følgelig må kompensere med å sette en høyere rente.

Risiko for å havne i økonomisk uføre

Før du tar opp et lån uten sikkerhet bør du være sikker på at du klarer å betale tilbake. Er du ikke i stand til det, kan lånet bli en svært dyr affære. Det finnes nemlig en klar sammenheng mellom usikrede lån og gjeldsproblemer. Personer med forbruksgjeld er overrepresentert i inkassosaker, viser tall fra Gjeldsregisteret. Dersom inkassokravet ikke blir imøtesett ender skyldneren til slutt opp med betalingsanmerkning.

Hva avgjør hvor mye du kan låne?

Hvor mye du får muligheten til å låne avhenger av flere forhold. Bankene vurderer hver låntaker individuelt, basert på personens betalingsevne og betalingsvilje. Her er faktorer som inntekt, formue, eksisterende gjeld og tidligere betalingshistorikk sentrale.

Beløpet du faktisk kan låne vil du først få vite etter at du har sendt inn lånesøknaden og den er ferdig behandlet av banken.

Minstekrav for å søke

Bankene stiller flere krav til personer som skal ta opp et lån uten sikkerhet. Kriteriene varierer noe fra bank til bank, men går også ut på mye av det samme:

• Du må være myndig for å få lån. Noen banker har en aldersgrense på 23 år, mens andre krever at du har fylt 25 år
• Alle banker som tilbyr forbrukslån (med unntak av noen få) stiller krav om fast inntekt. En del banker har også krav om en viss minimumsinntekt, ofte et sted mellom 100.000 – 250.000 kr før skatt
• Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger – det gir avslag på søknaden din
• Som regel må du ha norsk statsborgerskap. I det minste må du kunne dokumentere at du har bodd på en adresse i Norge i noen år

Søk lån uten sikkerhet med lav rente – slik går du frem

Tilsvarende som hvordan banken vurderer lånebeløpet fra person til person, bestemmes også renten individuelt. Derfor er det ikke enkelt å vite hvem som har det beste forbrukslånet for akkurat deg. Likevel er det viktig å sammenligne markedet, særlig når det kommer til forbrukslån, slik at du ikke ender opp med å betale mer enn nødvendig.

Send flere lånesøknader

For å få vite hvilken rente de ulike bankene er villige til å tilby nettopp deg, er du altså nødt til å sende inn individuelle lånesøknader. Men det finnes en rekke tilbydere av lån uten sikkerhet i Norge, så det ville tatt mye tid å oppgi dine opplysninger til alle bankene én etter én. Det finnes imidlertid to metoder som gjør prosessen enklere.

1. Søk individuelt hos bankene som har lavest veiledende rente

Alle tilbydere av forbrukslån er lovpålagt i markedsføringen sin å oppgi et veiledende eksempel med hvilken rente de hyppigst velger å innvilge. Øverst på denne siden finner du en stor sammenligning av lån uten sikkerhet i Norge, som i stor grad rangerer med utgangspunkt i dette nøkkeltallet. Du kan for eksempel notere deg de 5-10 aktørene som kommer best ut og fylle ut individuelle lånesøknader på nettsidene deres.

Dette er en smart måte å gjøre jobben på, som bør gi deg flere konkurransedyktig tilbud. Men husk at det ikke er noen garanti for at bankene vil tilby deg den samme renten de bruker i eksemplene sine. Avhengig av din personlige økonomi sammenlignet med den gjennomsnittlige søkeren kan den bli både høyere og lavere.

2. Bruk en finansagent

Det andre alternativet er å søke gjennom en finansagent (også kalt låneagent), som for eksempel Lendo eller Axo Finans. Disse aktørene sender søknaden din til opptil 24 banker samtidig, som må konkurrere om å gi deg de beste lånevilkårene. Å sammenligne på denne måten gir deg en rask oversikt over markedet for lån uten sikkerhet og tar langt mindre tid enn å søke hos hver enkelt bank.

Ulempen er at ikke alle forbrukslånbankene er med i sammenligningen, kun bankene som den aktuelle låneagenten samarbeider med. Tjenesten er derimot helt gratis og uforpliktende. Finansagentene tjener penger på provisjon fra bankene dersom du tar opp et lån – uten at det innebærer økte kostnader for deg.

Sammenlign lånetilbudene og velg alternativet med lavest effektiv rente

Når du har mottatt tilbudene på lånene uten sikkerhet bør du sammenligne den effektive renten bankene tilbyr, og naturligvis velge alternativet som er lavest. Denne renten forteller deg i motsetning til nominell rente hvor mye lånet faktisk vil koste deg i året, inkludert alle gebyrer.

Dette gjelder riktignok under forutsetning om at lånebeløp og nedbetalingstid er identisk i tilbudene, slik at sammenligningsgrunnlaget blir likt. Husk derfor å kontrollere dette før du begynner å se på den effektive renten.

Ikke lån mer enn du må

Et annet aspekt du bør være klar over er at den effektive renten blir lavere desto høyere lånebeløpet og nedbetalingstiden er. Dette er fordi etableringsgebyret og termingebyret forholdsvis blir mindre målt i prosent når de to nevnte variablene øker.

På den andre siden, målt i kroner og ører, blir lånet dyrere jo mere du låner og jo lengre tid du bruker på tilbakebetale. Poenget er at du ikke bør øke beløpet og varigheten på lånet kun fordi renten blir noe lavere.

Signer med BankID og vent på pengene

Når du har bestemt deg for hvilket lån du skal gå for er det kun signaturen din som gjenstår.

I dag er bankene digitale. Du trenger derfor bare å signere låneavtalen med BankID. Pengene kommer vanligvis inn på kontoen din i løpet av 1-2 virkedager.