Refinansiering av kredittkort - spar penger og få bedre oversikt i dag
Du er ikke alene hvis du har både ett, to eller kanskje tre kredittkort i lommeboka. Nærmere 600.000 nordmenn er i samme situasjon.
På den andre siden er kredittkortgjeld blant den dyreste gjelden du kan ha, og følger du ikke med blir den fort for stor å gape over. Problemet oppstår når man flere ganger kjøper over evne og ender opp med å kun betale minimumsgebyret. Slik kan rentene vokse seg store.
Så, hvordan får du kontrollen tilbake? Løsningen er å refinansiere kredittkortgjelden din. I denne guiden viser vi deg hvordan.
Fordeler og ulemper med kredittkort
Det er flere fordeler med kredittkort.
For kortsiktig kreditt er det bedre å bruke kredittkort enn å ta opp et forbrukslån uten sikkerhet. Men det forutsetter som regel at det blir betalt ned punktlig hver måned.
Det er nemlig lett å gå i fellen. Lokketilbud som en innledende rentefri periode gjør det lett å foreta impulskjøp på kredittkortet når bankkontoen ikke strekker til.
Dette kan imidlertid bli dyrt hvis du ikke betaler tilbake alt innen forfall. Renten er ofte 20-25 %, eller enda høyere. Dersom du alltid har en ubetalt saldo på kredittkortet, vil det bli kostbart i lengden.
Det koster også mye å sitte på flere smålån. Generelt har lån på mindre beløp høyere rente enn øvrige lån. At høye gebyrer utgjør en forholdsvis stor del av betalingen, fører til at effektiv rente fyker i været.
Hva er refinansiering?
Refinansiering vil si å ta opp et nytt lån for å betale ned gammel gjeld. Spesielt dyre smålån og kredittkortgjeld er egnet for refinansiering. Det vil også lønne seg å refinansiere forbrukslån hvis du betaler på flere av de samtidig.
Refinansiering gir ikke bare lavere effektiv rente, men også færre gebyrer og lavere månedlige kostnader til betjening av gjeld.
Ikke minst vil det gi deg en bedre oversikt over egen økonomi. Kanskje er det dette som skal til for å unngå betalingsanmerkninger?
Det er imidlertid ikke bare i forbindelse med gjeldsproblemer, eller et ønske om å spare kostnader at vi velger å refinansiere. Det samme begrepet brukes når vi utvider boliglånet for å pusse opp, eller når vi flytter billånet fra en bank til en annen.
Slik går du frem hvis du har kredittkort med utestående gjeld
Sitter du i dag på flere dyre smålån eller kredittkort? Du er ikke alene. Noen ganger er det lett å gå i den fellen.
Heldigvis har de fleste muligheten til å refinansiere. Da har du i hovedsak to alternativer:
1. Prøv å utnytt verdien på boligen din
Kan du bake kredittkortgjelden inn i boliglånet, altså refinansiering med sikkerhet, får du den laveste renten og følgelig billig refinansiering.
For at dette skal være mulig må du ha nedbetalt en del på boliglånet eller fått verdistigning på boligen. Verdistigning kan skje som følge av prisøkning i markedet eller oppussing. Husk også at du maksimalt kan låne 85 % av markedsverdien på boligen.
Vær oppmerksom på at dersom du velger like lang nedbetalingstid på gjelden du refinansierer som på boliglånet (20-30 års nedbetalingstid) blir gjelden likevel veldig dyr, selv med lavere rente. Du bør derfor nedbetale delen som er refinansiert så fort som mulig.
Du trenger en ny takst eller verdivurdering av boligen før du kan søke om å samle kredittkortgjeld i denne. Når du har fått takst på boligen bør du også sammenligne flere banker for å se om du kan få bedre vilkår ved å flytte hele boliglånet.
2. Erstatt kredittkortgjeld med et refinansieringslån uten sikkerhet
Hvis det ikke er mulig å låne på boligen, kommer refinansiering uten pant i eiendeler opp som det nest beste alternativet. I praksis innebærer dette at du erstatter din eksisterende gjeld med ett nytt forbrukslån – men med bedre lånevilkår enn du hadde tidligere.
Lån uten sikkerhet har høyere rente enn boliglån. Den høyere renten skal gjenspeile risikoen banken tar ved å gi slike lån. Forbrukslån har imidlertid fortsatt lavere rente enn kredittkort. Hvis du sammenligner og velger med omhu, kan det være penger å spare.
Forbrukslånbankene i Norge setter renten individuelt for hver lånsøker. Det betyr at du bør innhente tilbud gjennom ulike långivere. Slik at du kan sammenligne vilkårene.
Med flere tilbud på bordet for refinansiering av kredittkortgjeld, velger du det billigste. Det betyr lånet med lavest effektiv rente.
Du bør også velge så kort nedbetalingstid som privatøkonomien tillater. I tillegg kan du gjerne betale ned ekstra på lånet om du får mulighet til det.
Unngå banker som maksimalt låner ut 50 000 kr. Disse aktørene har ofte like høye renter som kredittkort, eller enda høyere.
Refinansiering av kredittkort med betalingsanmerkning
Har du flere kredittkort med utestående gjeld er det fort å miste kontrollen. Kanskje har det gått så langt at du har fått betalingsanmerkninger.
Med en eller flere anmerkninger vil du som regel få avslag på refinansiering kredittgjeld. Den gir deg et stempel som «dårlig betaler», og sender kredittscoren din til bunns selv om du ellers har god økonomi.
Banker som gjentatte ganger innvilger lån i slike tilfeller kan også bli klandret for dårlig bankhåndverk av Finanstilsynet, med tilhørende sanksjoner.
Muligheten som gjenstår er at enten må du gjøre opp, eller benytte deg av en spesialbank som tillater betalingsanmerkninger
For å få lån til refinansiering i en slik spesialbank kreves det sikkerhet i eiendom. De tar seg også ekstra godt betalt for jobben. Renten vil være høyere enn det du får på et vanlig boliglån
Målet er imidlertid at du skal få kontroll på økonomien. Når du har oppnådd det kan du søke deg over til «normal» finansering, uten betalingsanmerkningene.
Ofte stilte spørsmål
Her får du en liten oversikt over de mest vanlige spørsmålene vi får om å refinansiere kredittkort og samle flere smålån. Du kan også ta en titt om det du lurer på står i en av våre øvrige artikler.
Oppsummering: Dette har vi lært om å refinansiere kredittkort
Kredittkort belastes med høyere rente enn forbrukslån. Å betale på kredittkortgjeld over tid, kan derfor koste dyrt.
Det beste refinansieringslånet får du hvis du har sikkerhet i bolig eller annen eiendom, men det er fortsatt potensielt mye å spare også på et lån uten sikkerhet.
I begge tilfelle lønner det seg å sjekke ut flere långivere for å finne refinansieringslånet med den laveste renten.
Å refinansiere med betalingsanmerkning er vanskelig, men det finnes spesialbanker som er villig til å refinansiere med sikkerhet til noe høyere rente.