Ønsker du å samle smålån? Slik gjør du det enklest mulig

Samle smålån: Vi kjøper ofte hvitevarer, elektronikk og andre forbruksvarer på kredittkort. For mange blir dette fort en dyr løsning. Selv om beløpene i utgangspunktet er små, kan månedsutgiftene på slike lån bli høye når alle renter og gebyrer tas med.

Hvis du har mye kredittkortgjeld eller smålån hos flere långivere, vil du sannsynligvis spare mye på å samle disse lånene hos én bank. Det gjør du ved å refinansiere. I denne guiden viser vi deg hvordan.

Hva er smålån?

Smålån er det samme som et forbrukslån, men hvor det lyder på mindre beløp. Det er ikke noen fast definert beløp. Långivere som spesialiserer seg på smålån, setter grensen gjerne på 50 000 kroner, eller rundt en vanlig månedslønn.

I kategorien smålån inngår også lånetilbud som bruker begreper som SMS-lån, mikrolån eller minilån. Dessuten har gjeld du opptar gjennom handlekontoer og kredittkort svært mye til felles med smålån.

En annen viktig karakteristikk med smålån er at de ofte har høy effektiv rente og kort betalingstid.

Hvorfor du bør samle dine smålån

Når det gjelder forbrukslån vil lån på mindre beløp ha en høyere rente enn større lån. Man kan si at med store lån får du en kvantumsrabatt, på samme måte som når du kjøper økonomipakninger i butikken.

Med de samme gebyrene som for større lån, og med kortere betalingstid, vil det samlet sett blir en forholdsvis høy effektiv rente. For de minste lånene vil den kunne overstige 100 % per år.

Smålån er altså relativt dyre lån. Har du bare ett, er det stort sett overkommelig. Har du flere av dem som du har tatt opp på ulike tidspunkt, er det derimot svært uøkonomisk. Du vil være bedre tjent med ett større lån enn flere små.

Da kan du samle lånene gjennom en refinansering. Du gjør du ved å søke om ett nytt lån som tilsvarer saldoen på alle smålånene du har.

Fordeler med å refinansiere dyre kreditter

Det er flere fordeler med å refinansiere smålån. Her er de noen viktigste:

Lavere rente
Færre gebyrer
Lavere månedlige kostnader
Lengre nedbetalingstid
Mer oversiktlig økonomi

Forbrukslån i Norge har en maksimal nedbetalingstid på 5 år. Det er fastslått i Utlånsforskriften som er utarbeidet av Finanstilsynet. Hvis du refinansierer kan utvides den til opptil 15 år.

Med lengre betalingstid reduserer du den månedlige kostnaden til betjening av lån. Du får imidlertid en høyere lånekostnad totalt. Ideelt sett bør du altså ha så kort nedbetalingstid som mulig.

Men hvis den månedlige inntekten ikke er tilstrekkelig til å betjene lånet, er det tross alt bedre å ha lengre nedbetalingstid enn å få betalingsproblemer.

Slik går du frem for å samle smålån

Har du litt for mange smålån å betale på? Da bør du ta grep og refinansiere gjelden din. Gjør det i dag – ikke la det gå i glemmeboksen.

Du har i hovedsak to alternativer når du vil samle smålån.

1. Prøv å utnytt verdien på boligen din

Noen ganger er det mulig å bake smålånene inn i et boliglån du har fra før. Det er da du kan få den laveste renten.

En bolig regnes som fullt opplånt når boliglån og annen gjeld samlet utgjør 85 % eller mer av boligens verdi.

Normalt bør du altså ha betalt ned litt på det opprinnelige boliglån før du kan ta opp nye lån med sikkerhet i boligen. Det gjelder også refinansieringslån.

Alternativt kan boligen ha steget i verdi siden du kjøpte den. Da vil også gjeldsdelen reduseres.

I begge tilfeller må du hente inn en ny takst eller verdivurdering før du søker om mer lån med pant i bolig.

Med taksten i hånden kan du sende din henvendelse om lån til flere banker, ikke bare der du har ditt nåværende boliglån. Det kan godt hende du vil oppnå bedre betingelser ved å flytte det.

2. Samle smålån i ett nytt forbrukslån med bedre lånevilkår

Har du ikke en bolig du kan stille som sikkerhet, eller er boligen din allerede fullt opplånt? Da kan du fortsatt ha mulighet til å samle smålån ved å ersatte den dyre gjelden med ett nytt, billigere forbrukslån. Dette kaller vi refinansiering uten sikkerhet.

Utlåner tar en større risiko når de ikke har sikkerhet. Det kompenseres med en høyere rente enn du vil få på et boliglån.

Det vil imidlertid ofte være mye å tjene på å samle smålånene i et større forbrukslån. Det viktigste er at du kan få lavere rente, færre gebyrer og mindre å betale hver måned.

For å få det beste resultatet med en slik refinansiering, må du finne det forbrukslånet som tilbyr lavest rente.

Nå er det slik at forbrukslånsbankene i Norge setter renten individuelt for hver lånesøker. Det innebærer at du bør innhente tilbud fra flere långivere. Først da kan du sammenligne og finne det det mest lukrative tilbudet.

Mer nyttig lesing

Ønsker du å lære mer om refinansiering og forbrukslån? Vi i Lånesiden har skrevet flere informative artikler innen emnet:

Generelt kan vi si at opptak av ny forbruksgjeld for å reise på ferie, kjøpe klær eller motorsykkel ikke er å anbefale. Men hvis du allerede sitter på flere smålån bør du absolutt refinansiere (så lenge du ikke øker gjelden din). Helst ved å utnytte verdien på boligen din, hvis ikke ved å erstatte dyre smålån og kredittkortgjeld med ett nytt, billigere forbrukslån.

Oppsummering: Dette har vi lært om å samle smålån

Vi har sett at flere smålån er relativt dyrt å betale på. Derfor bør du søke om ett lån du kan bruke til å samle disse. Det kaller vi refinansiering.

Da får du bare en gjeldspost å betale på, samtidig som du sannsynligvis betaler mye mindre totalt sett.

Dersom du har mulighet til å låne med pant i bolig, vil du få den laveste renten. Som en god nummer to kommer et forbrukslån som tilsvarer summen av de aktive smålånene du har.

Til slutt bør du alltid sammenligne flere långivere før du refinansierer. Det øker mulighetene til å få de beste betingelsene.